一直以來，新能源車險"高保低賠"的現(xiàn)象一直較為突出，不僅被車主詬病，也成為許多車企后期服務(wù)的困擾。

隨著新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速發(fā)展，消費(fèi)者、財險公司以及新能源車企的矛盾點(diǎn)逐漸聚焦在了相對落后的車險上。

目前，國內(nèi)新能源汽車配套的專屬車險遲遲沒有推出，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款，這一做法會在承保、理賠等實(shí)際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)遇到不少要解決的問題。例如，絕大多數(shù)國產(chǎn)新能源汽車可以享受補(bǔ)貼，在這種情況下，假如新能源汽車投保車損險參照補(bǔ)貼前的車價計算保費(fèi)，就會導(dǎo)致保費(fèi)過高。

不少買完新能源的車主發(fā)現(xiàn)，新能源車險價格不但高于燃油車，續(xù)保、理賠的時候更是遭遇"霸王條款"，令新能源車主有苦說不出。即便實(shí)行了車險改革，但關(guān)于新能源車主來說，一直以來新能源車險"高保低賠"的窘境并未解除。

這種情況究竟何時能夠改善？消費(fèi)者的利益又該如何保障？

十月二十一日，銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會將適時推出新能源汽車保險，不斷提高車險的服務(wù)實(shí)效。

此前八月，我國保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)為新能源汽車"專屬保險"開啟征詢意見。據(jù)了解，國內(nèi)很多大型險企包括平安、人保、太保等多家保險公司也已著手針對新能源汽車開發(fā)設(shè)計專屬保險，或正推行相關(guān)計劃。

和此同時，TSLA、CATL、吉利等紛紛提速進(jìn)入車險行業(yè)，多種信號表明，令新能源車主煩惱的車險痛點(diǎn)，已經(jīng)解決在即了。

"專屬保險"

"新能源汽車保費(fèi)高的根源在于賠付率高，大概高出20％左右。特別是電池系統(tǒng)占到新能源汽車總成本的近40％，三電系統(tǒng)占到新能源車成本的近60％，一旦電池或者三電系統(tǒng)損壞，保險公司將面對高額賠償。所以保險公司對三電系統(tǒng)是不愿意承保的，甚至一些事故率高的新能源車品牌會遇到買保險難的尷尬。因此，少有保險公司愿意接單。"一保險公司負(fù)責(zé)人表示。

隨著新能源汽車失控碰撞、電池故障、充電自燃等事故頻頻發(fā)生，車主們最關(guān)注的，莫過于這些特有風(fēng)險能否納入保險保障范圍。

我國保險行業(yè)協(xié)會公布《我國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《專屬條款》）特別明確了"新能源車"含義，包括插電混動汽車、純電動汽車、燃油電池汽車，并依照新能源車特性，對三電（電池、電機(jī)、電控）系統(tǒng)、電池自燃等提出針對性保障。

和傳統(tǒng)車險相比，《專屬條款》的變化重要有幾個方面：第一，在傳統(tǒng)商業(yè)車險條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了保障范圍，針對性的保障了新能源汽車三電系統(tǒng)（即電池、電機(jī)和電控）及其相關(guān)風(fēng)險；第二，明確了免除責(zé)任范圍及新能源車險折舊率；第三，針對新能源汽車特性，新增了包括電網(wǎng)、充電樁、智能輔助駕駛軟件在內(nèi)的6項(xiàng)附加險。

從《專屬條款》內(nèi)容來看，消費(fèi)者重要關(guān)心的風(fēng)險已經(jīng)基本涵蓋。

針對新能源汽車發(fā)生較多的火災(zāi)事故，《專屬條款》還進(jìn)行了保險責(zé)任的擴(kuò)充。在保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

而附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險以及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款六項(xiàng)附加險，也將新能源車主在實(shí)際用車中可能發(fā)生風(fēng)險損失的項(xiàng)目都涉及到了。

除此之外，《專屬條款》對新能源車的折舊率進(jìn)行了重新規(guī)定。新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80％。

不過，《專屬條款》將讓消費(fèi)者用車有了新的保障，也衍生了新的擔(dān)憂。有了專屬車險之后，新能源車險的價格會更貴嗎？

我國社科院保險和經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，從新能源汽車的售價、出險率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險，新能源車險的費(fèi)率可能會高一些。

巨頭入局

隨著新能源汽車專屬產(chǎn)品的關(guān)鍵環(huán)節(jié)接連打通，幾家頭部財險公司已在新能源車險方面有所布局。

半年報顯示，太保產(chǎn)險今年上半年已為42．46萬輛新能源汽車供應(yīng)了風(fēng)險保障，這將為其推進(jìn)新能源車險奠定基礎(chǔ)。平安產(chǎn)險也表示將探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險、動力鋰電池責(zé)任險、充電設(shè)施責(zé)任險等專屬產(chǎn)品，助力新能源汽車消費(fèi)。

十月十三日，CATL和我國人保財險簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，并稱將重點(diǎn)聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域。保險作為電池生命周期里不容忽視的一環(huán)，此次CATL進(jìn)軍保險業(yè)，助力其其宏觀戰(zhàn)略再進(jìn)一程，也存在客觀的可能性。

無獨(dú)有偶，TSLACEO馬斯克也于近日在社交媒體上表示，TSLA希望十月份在美國德克薩斯州推出其為不同用戶量身定做的個性化的汽車保險產(chǎn)品，并進(jìn)一步推廣。事實(shí)上，TSLA早在2020年八月六日就注冊設(shè)立了"TSLA保險經(jīng)紀(jì)有限公司"。

TSLA保險的目標(biāo)是為TSLA車主供應(yīng)保險和管理，折扣高達(dá)20％－30％。車主可以按月支付保險費(fèi)，還可以隨時取消或變更。TSLA正打算將這一車險在紐約率先實(shí)驗(yàn)，明年開啟相關(guān)業(yè)務(wù)。

國內(nèi)的一些車企也已搶先布局。廣汽集團(tuán)成立了眾誠汽車保險公司，上汽集團(tuán)和上汽通用等公司組建成立了上汽保險公司，小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，吉利控股入股了合眾財險。

新能源車險正成為車險行業(yè)的重要賽道。數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財險新能源汽車保費(fèi)收入40．3億元，同比上升60％。據(jù)銀保監(jiān)會預(yù)測，到2035年，預(yù)計全行業(yè)新能源車險年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。

全國乘聯(lián)會秘書長崔東樹分析，車險市場對造車新勢力吸引力很大，重要在于車企可通過建立自己的車險體系，為品牌創(chuàng)造售后產(chǎn)值利潤。同時，直銷等汽車新零售模式的普及，也成為新勢力進(jìn)入車險行業(yè)的好時機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此前行業(yè)已經(jīng)有不少車企險企深度合作的案例，部分財險公司直接由車企控股。隨著新能源汽車保險市場的壯大，雙方在業(yè)務(wù)層面的合作將更加緊密，尤其是在個性化的車險產(chǎn)品設(shè)計和銷售方面，車企可能發(fā)揮主導(dǎo)用途，而險企則發(fā)揮其風(fēng)險承保、售后服務(wù)等方面的優(yōu)勢。

除此之外，專門針對新能源汽車的三包條款也已經(jīng)問世，將于2022年起實(shí)行。

可以確定的是，這些還在"畫大餅"階段的利好消息，離變成真正的奶酪，已經(jīng)不遠(yuǎn)了。